黄洪：推动商业养老保险发展

社会保障制度是人民美好生活的“安全网”，健全完善的社会保障制度十分重要。保监会副主席黄洪在“中国养老与健康保险50人论坛”上表示，在建设多层次社会保障体系中，既要发挥政府保障的基础作用，也要发挥市场提高质量的放大效应，坚持发展商业养老和健康保险，打造符合我国国情和特色的多层次社会保障体系。

建立符合我国国情的多层次社会保障体系

黄洪提到，近年来，我国多层次社会保障体系建设取得了历史性成就。按照“全覆盖、保基本、多层次、可持续”的方针，加强了制度顶层设计，持续加大资金投入，建立的多层次社会保障体系框架基本形成，城乡居民基本生活得到有效保障。

值得注意的是，我国社会保障体系建设还存在不平衡不充分的问题。基本养老和医疗保障制度的保障水平有限，难以满足人民日益增长的养老和健康需要；财政投入持续增加，负担越来越重；企业年金等补充养老保险制度覆盖面窄，且无法惠及越来越多的新就业人口。因此，健全完善社会保障制度显得日益重要。

数据显示，我国60岁及以上人口达2.3亿，占总人口的16.7%，但我国人均GDP仅为8100美元。黄洪表示，我国不能简单复制发达国家的福利制度，在建设多层次社会保障体系中，既要尽力而为，也要量力而行，立足我国发展水平，平衡人民群众有保障、国家财力可承受和经济发展可持续之间的关系。

发挥商业养老保险“第三支柱”的保障功能

“为此，我们要推动商业养老保险在多层次养老保障体系中发挥更大作用。而不是把提高保障水平的责任压在基本保障制度上，不切实际的扩大政府保障责任。”黄洪说道。

他解释道，商业养老保险在养老保障体制中有着重要位置。第三支柱在多层次社会保障体系的定位不应只是“锦上添花”，更应是“雪中送炭”。基于我国阶段性特征，第三支柱不应只是成为额外增加养老金积累的简单补充，而是要承担起一定的基础保障功能。加快发展市场化的第三支柱，尽快形成一只新的、安全稳健的国家养老储备资金，才能有效弥补第一支柱替代率缺口和第二支柱覆盖率短板，形成稳固可持续的社会养老保障体系。

其次，第三支柱的首要属性应当是保险属性，应当从具备“收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济”等独特功能的商业养老保险起步。收益保证，是指商业养老保险作为契约型金融业务，能够有效抵御投资风险，向投保人提供全生命周期的保证收益，帮助其安全稳健地积累起一笔养老金；长期锁定，是指商业养老保险能够将投保资金锁定用于养老，避免投保人在获取短期收益后，随意改变养老金用途；终身领取，是指商业养老保险能够向投保人提供分期直至其身故的养老金发放服务，确保投保人活到老、领到老，避免因养老金提前用尽，晚年陷入困境；互助共济，是指保险机构运用精算技术，统筹管理养老资金，实现养老保障风险分担。

黄洪表示，应当待商业养老保险保障形成一定积累后，再适时拓展商业养老金融产品范围。通过发展商业养老保险，可以在第三支柱中建立覆盖广泛的养老资金安全垫，有效增强整个养老保障体系的稳定性和可持续性。