在美华人养老困境：多数处于“上不去下不来”

据报道，随着移民增多，不少老漂一族在国内退休后，移民到美国，不过语言不通、文化迥异，他们的养老面临着一系列问题。

随着中国移民越来越多，老人在美国和中国之间养老的问题也日益凸显出来。一方面早年移民来美国，现在退休了，想落叶归根回国养老，看病成了麻烦事。另一方面，现在仍在美国工作的华人中产阶级，面临美国养老金和医保金、寅吃卯粮难以为继的困境，想象着二三十年后退休的场景，常常会不寒而栗。

最近，《纽约时报》跟踪报道两位八九十岁的老人，一个是白人男子琼斯，另外一个是华人女子王婷，琼斯88岁，工作35年，退休时有数量可观的储蓄，工会养老金和社保金，每月合计达3000美元，王女士90岁，年轻时只做过兼职，没有什么钱，退休后的收入加粮食券补贴，每月只有1000美元左右。然而他们的生活质量并没有太大的差别，因为王女士得到政府的许多补贴，每月只需要200美元房租就能够住带电梯的房子，看病基本不用自己掏钱，还有护工每天7个小时的免费服务。

琼斯因为退休收入超过了贫困线，住着没有电梯的老人公寓，每月要付房租300美元，没有资格享受政府福利，看病自己要贴很多钱，请护工又太贵，一切都得靠自己。某种程度上说，琼斯过的还不如王女士。而这凸显的是美国福利体系的弊端，即过分照顾低收入的阶层，压榨辛苦工作的中产阶级。

现在有许多中国老人退休后移民来美，又与子女分户，然后跟政府说，自己在美国没有收入，每月就可以拿到6、7百美元的福利，看病也免费，白天去政府补助的老人中心玩，好吃好喝伺候着。这些钱其实都是由纳税人供养的，如果大家都这样钻政策的空子，采福利之油，最后的结果就是整个体系的崩塌。

另外一些早年来美的华人，因为当年出国时户口被注销，国内也没有建立社保制度，现在退休了，想落叶归根，但是在国内没有医保，回国养老、患一身大病，实在是承担不起。这些都是摆在美国华人中产阶级面前实际的养老问题。

美国人养老金积累主要有三条途径，第一是政府的社安金体系，靠自己工作时每年纳税积累点数，要积累十年40个点以上，到67岁时，可以全额领取。根据工作时纳税的多少，社安金收入每月在770多美元，近2700美元之间不等。如果62岁就开始领社安金的话，只能领70%。

第二个途径是401K帐户，是由员工每月拿出薪水的一部分，存入这个帐户，50岁以下的人，最多每年可以存入18000美元，公司贴补同样的钱，通常公司贴补的钱转员工薪水的3%到6%不等。这一部分钱累计到退休后取出来，作为社安金不足的补充。

第三个途径是各种养老基金的帐户，这是纯商业的投资行为，50岁以下的人，每年最多可存入11000美元，这部分钱现在免税，将来支取时再交税。很多有钱人就是靠401K和商业养老基金的投资途径，让自己将来退休以后，生活的更体面一些。

问题是美国家庭的年终收入是52000美元，中产阶级的中下层并无能力每年拿出上万美元来存进自己的养老金帐户，这从一个侧面认证了美国人常说的，要不成为富人，要不干脆当穷人，千万别做中产阶级。如果是富人你不用在乎每月1000多美元的社安金，如果是穷人，一切靠政府来救济，最尴尬的就是那些不上不下的中产阶级的中下层，这些人占人口的绝大多数，政府福利跟不上，自己就存不下钱，社安金不够花，70岁了还要去上班补贴家用，日子过得是不容易。