发展养老金第三支柱 监管教育必不可少

人民网北京5月14日电（记者朱一梵）近年来，随着人口老龄化越走越近，我国养老收支矛盾日益突出。

中国经济进入高质量发展阶段，人民群众对养老保障体系有了更高的期待。推进养老保险制度改革，不仅仅是实现“有备而老”的必要举措，也是事关经济持续发展和社会稳定的大事。

中国人民大学养老金融研究中心主任董克用认为，除了完善公共养老金模式、优化职业养老金以外，加快建设第三支柱个人养老金十分重要。与此同时,应通过加强监管,开展养老金融教育,护航个人商业养老保险发展。

政策有力引导奠定第三支柱长期发展基础

经过数十年的发展，我国已经初步建立了政府、企业和居民个人共同承担的中国养老金体系的基本框架。第一层次是基本养老保险，第二层次是企业年金、职业年金和团体商业养老保险，第三层次是个人商业养老保险。这三个层次也被称为“三大支柱”。

在取得显著成就的同时，也面临着一些挑战。董克用认为，目前，最大的挑战就是养老金体系的结构性矛盾突出，表现为：第一支柱“一支独大”，第二三支柱补充养老金制度进展缓慢。

2018年年底，中国基金业协会副会长钟蓉萨曾向媒体表示，当前我国的养老存在失衡问题，第二支柱企业年金方面，已经错过了最好时机，第三支柱则刚刚开始。

今年1月，人社部养老保险司副司长贾江表示，当前，第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险是多层次养老保险制度体系的短板，亟须加快建设

麦肯锡在报告《各就各位，蓄势待发——制胜中国养老金融市场》中亦表示，发展第二、第三支柱为主体的商业养老体系可以对公共养老金形成有力补充,而相较之下第三支柱个人商业养老保险更具潜力。

实际上，近年来我国已经采取了一些改革措施来完善三支柱养老保险体系。2018年5月，个人税递延商业养老保险试点正式拉开了第三支柱登台的帷幕。年中推进的个税改革则明确了养老为定向税优扶持方向之一。8月，首批养老目标基金获批。10月，银保监会主席郭树清在OECD国际养老金监监督官组织年会讲话中表示，“中国将持续深化改革，推进养老金市场供给侧结构性改革，加快商业养老保险发展，着力扩大第二支柱、第三支柱替代率，促进商业养老保险更有效地为经济发展提供长期资本。”

可以说，2018年出台的诸多政策和试点为第三支柱的长期发展奠定了良好的基础

第三支柱平稳发展需监管与教育护航

健全第三支柱个人养老制度更离不开完善立法和加强行业监管。

近年来，时常有新闻报道不法分子利用老年人金融知识匮乏、以养老理财为名进行金融诈骗。这种打着养老投资幌子的非法行为在一定程度上影响了合法合规的养老金融的发展。

麦肯锡全球董事合伙人毕强表示，根据国际经验及具体国情，监管机构可从完善制度设计、严守风险底线等方面推进，支持个人商业养老金的快速健康发展。

“现在市场上有很多养老概念的产品。其中，不乏一些高风险产品以养老概念进行销售。未来对于产品设计和标题中‘养老’字眼的使用，应严格监管。”麦肯锡项目经理孙铮对人民网记者表示。

董克用亦强调，提高民众的养老金融素养、开展养老金融教育至关重要。他建议，一是重视银行、基金、保险等金融机构在养老金融教育中的作用；二是大力支持与养老金融教育相关的第三方投顾机构的发展。

以消费者长期养老保障的合法权益为出发点，建立健全风险防控机制，加强过程监控和检测，严惩违规行为。同时加强系统性风险预警及管理机制，防范长寿风险、投资风险等系统性风险。